دانشچی پورتال جامع تحقیق و مقاله، مطالب علمی و هنری ، وبگردی و…
با فرانشیز بیمه تکمیلی بیشتر آشنا شوید!
تصور کنید وسط یک روز پرمشغله، تلفنتان زنگ میخورد و از طرف مرکز درمانی خبر میرسد که برای عمل جراحی یا حتی یک آزمایش ساده باید چند میلیون تومان هزینه کنید. بیگمان در چنین لحظههایی بیشتر از همیشه به این فکر میافتید که داشتن بیمه تکمیلی چه نعمت بزرگی است! اما وقتی ریزتر به جزئیات این نوع بیمه نگاه میاندازید، متوجه میشوید همه هزینهها را بیمه پرداخت نمیکند و اصطلاحی مثل فرانشیز حسابی به چشم میخورد.
فرمول پشت اعداد فرانشیز
شاید در نگاه اول فقط یک درصد کوچک به نظر بیاید، اما همین درصد کوچک حسابی روی جیب و آسودگی خاطرتان تاثیر میگذارد. معمولاً فرانشیز رقم یا نسبتی از هزینه درمان است. مثلاً:
- فرانشیز درصدی (که بسیاری از بیمهها دارند): درصد مشخصی از صورتحساب
- فرانشیز ثابت: مبلغ مشخص و یکسان برای هر بار مراجعه یا خدمات
برای هر بار استفاده، آن مبلغ یا نسبت را خودتان شخصاً پرداخت میکنید و شرکت بیمه نیمه دیگر میدان را پوشش میدهد.
ساز و کار تعیین فرانشیز در بیمه تکمیلی بیمه چی
بسته به نوع قرارداد و رقمی که شرکت یا خودتان میخواهید هزینه کنید، میتوانید درصد فرانشیز را انتخاب کنید. هرچه فرانشیز بالاتر باشد، یعنی سهم پرداخت نقدی خودتان بیشتر میشود و در ازای آن حق بیمه کمتر خواهد بود؛ زیرا شرکت بیمه مسئولیت کمتری میپذیرد. اما با انتخاب فرانشیز پایینتر، باید مبلغ بیشتری برای حق بیمه بپردازید.
انواع فرانشیز
برای اینکه هیچچیز از چشم دور نماند، باید بدانید فرانشیزها فقط درصدی نیستند. انواع دیگر هم وجود دارند مثل:
- فرانشیز درصدی از خسارت: هرگاه هزینه درمان بالا برود، سهم شما هم سنگینتر میشود.
- فرانشیز با مبلغ ثابت: با هر بار مراجعه، همان مبلغ ثابت را میپردازید. چه آزمایش ساده داشته باشید چه عمل جراحی.
- فرانشیز سقفدار: شرکت بیمه بیشتر از یک سقف مشخص، هزینههای شما را نمیپردازد.
- فرانشیز ترکیبی: از ترکیب چند نوع فرانشیز استفاده میکنند.
تجربه هزینه در مراکز طرف قرارداد و غیر طرف قرارداد
در صورت ناآگاهی از تفاوت، احتمال بروز غافلگیری وجود دارد. در مراکز درمانی طرف قرارداد، تنها پرداخت فرانشیز بر عهده بیمه شده است و مابقی هزینهها توسط بیمه پرداخت میشود. اما در صورت مراجعه به مراکز غیر طرف قرارداد، تمامی هزینههای درمان در ابتدا باید بهطور کامل توسط بیمه شده پرداخت گردد. سپس امکان جمعآوری مدارک و ثبت درخواست بازپرداخت وجود دارد که البته مبلغ فرانشیز از هزینه بازگشتی کسر خواهد شد؛ بنابراین ضروری است همواره به نوع مرکز درمانی و شرایط قرارداد توجه شود تا از بروز مشکلات احتمالی جلوگیری گردد.
چرا درصد فرانشیز روی مبلغ حق بیمه اثر میگذارد؟
تا این مرحله مشخص شده است که با افزایش درصد فرانشیز، مبلغ حق بیمه کاهش مییابد. انتخاب میان این دو، در واقع نوعی موازنه روزمره محسوب میشود: آیا تمایل دارید ماهانه مبلغ کمتری پرداخت کنید، یا ترجیح میدهید با پرداخت حق بیمه بالاتر، از امنیت خاطر بیشتری برخوردار باشید؟
راهحل قطعی و سادهای برای این موضوع وجود ندارد. این مورد بستگی به بیمه شونده دارد. اگر توانایی پذیرش سهم بیشتر هزینه در زمان وقوع حادثه یا بیماری را دارد، احتمالاً انتخاب فرانشیز بالاتر و کاهش حق بیمه منطقی به نظر میرسد. اما چنانچه ترجیح دهد در زمان خسارت با مشکل مالی مواجه نشود، گزینه مناسبتر انتخاب فرانشیز پایین است؛ حتی اگر موجب افزایش حق بیمه گردد.
مزایا و معایب درصدهای مختلف فرانشیز
فرانشیز بالا: ماهانه حق بیمه کمتری میدهید، اما روز درمان، سهم سنگینتری از هزینه را متقبل میشوید (در صورت بیماری جدی، فشار مالی زیادی دارد).
فرانشیز پایین: حق بیمه بیشتر و هزینه کمتر هنگام استفاده از خدمات درمانی (آرامش بیشتری برایتان خواهد داشت).
فرانشیز ثابت
فرانشیز ثابت همانگونه که از نام آن مشخص است، ساده و قابل درک است. در هر بار مراجعه، مبلغ مشخصی از بیمه شده دریافت میگردد؛ فارغ از اینکه خدمات دریافتی شامل آزمایش یا بستری باشد. مزیت اصلی آن پیشبینیپذیری هزینههاست؛ بدین معنا که فرد همواره از میزان پرداختی خود آگاه است. در نتیجه، برای افرادی که برنامهریزی مالی دقیق دارند، این روش بسیار کارآمد خواهد بود.
فرانشیز درصدی؛ صرفهجویی یا ریسک مالی؟
فرانشیز درصدی سهم پرداختی بیمه شده را متناسب با میزان هزینه درمان تعیین میکند. در مراجعات ساده و کمهزینه، پرداخت فرد بسیار ناچیز خواهد بود؛ اما در مواردی که هزینه درمان افزایش یابد، سهم پرداختی نیز بهطور قابل توجهی بیشتر میشود. چنانچه فرد طی سال ناگزیر به چندین مراجعه سنگین گردد، این مدل میتواند فشار مالی بیشتری ایجاد کند. در مقابل، برای افرادی که معمولاً تنها به آزمایشها یا ویزیتهای ساده نیاز دارند، این شیوه اقتصادیتر به نظر میرسد.
انتخاب نهایی؛ فرانشیز ثابت یا درصدی؟
تفاوتی ندارد ترجیح شما بر پیشبینی و برنامهریزی است یا صرفهجویی. ضروری است سبک زندگی، نیازهای پزشکی، سوابق بیماری و توان مالی در نظر گرفته شود. در صورتی که هدف داشتن آرامش خاطر و قطعیت در میزان پرداختی باشد، فرانشیز ثابت گزینه مناسبتری خواهد بود. اما چنانچه فرد به صرفهجویی علاقهمند است و مراجعات پزشکی او محدود و پراکنده است، فرانشیز درصدی انتخاب بهصرفهتری محسوب میشود.
حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی گروهی
در بیمههای تکمیلی گروهی (مانند بیمهای که توسط شرکتها برای کارکنان خریداری میشود)، امکان حذف کامل فرانشیز وجود دارد. بدین ترتیب با پرداخت حق بیمهای بیشتر از سوی کارفرما، بیمه شده دیگر موظف به پرداخت فرانشیز نخواهد بود و تمامی هزینهها مستقیماً توسط بیمه تقبل میشود.
مزایای قراردادهای بدون فرانشیز
- رضایت و آرامش کارکنان بالا میرود، چرا که نیازی به پرداخت سهمی از هزینهها نیست.
- فرآیند بازپرداخت هزینههای درمانی سادهتر میشود، کاغذبازی و رفتوآمد کمتر است.
- بار مالی دارنده بیمه به حداقل میرسد و خاطرجمع است!
- اعتبار سازمان نزد کارمندان افزایش پیدا میکند و روحیهی بهتری شکل میگیرد.
- البته باید بدانید چنین مزایایی باعث بالا رفتن حق بیمه سالیانه کل شرکت میشود که برای تیمهای پرجمعیت و بزرگ، تاثیر مثبتش بیشتر دیده میشود.
سادهسازی مراحل اداری با حذف فرانشیز
با نبود فرانشیز، پرسنل شرکت دیگر نیاز به محاسبه و پیگیری ندارند. هر هزینه درمانی ثبت و مستقیم پرداخت میشود، ساده و بیدردسر. برای دپارتمان منابع انسانی هم کار کردن با بیمه سادهتر خواهد بود. این سادگی نه تنها سرعت رسیدگی را بالا میبرد، بلکه زمان زیادی را ذخیره کرده و دردسرهای معمول را به حداقل میرساند.
چگونه فرانشیز بهینه انتخاب کنیم؟
انتخاب فرانشیز فرمول یکسانی برای همه ندارد. بهتر است پیش از تصمیم گرفتن، توان پرداختی خود را به خوبی بسنجید. اگر احتمال میدهید هزینههای درمان شما زیاد خواهد شد، فرانشیز پایینتر بهتر و اگر وضعیت سلامتی خوبی دارید و اغلب سال به پزشک مراجعه نمیکنید، طبیعتا (پسانداز) پول ماهانه برایتان مهمتر است. بهترین انتخاب کمک گرفتن از یک مشاور حرفهای است.
سخن آخر
فرانشیز بیمه تکمیلی همان خط نازکیست که تعیین میکند هزینههای درمان چگونه بین شما و شرکت بیمه تقسیم شود. انتخاب مدل و درصد فرانشیز باید کاملاً بر مبنای سبک زندگی، نیاز درمانی، سابقه بیماری و توان مالی باشد و نه صرفاً براساس تبلیغات و پیشنهاد اطرافیان! با به دست آوردن اطلاعات دقیق، مقایسه قراردادها و همفکری با مشاوران بیمه تکمیلی بیمه چی، میتوانید به انتخابی مطمئن و هماهنگ با بودجهتان برسید. فرقی نمیکند بیمهنامه انفرادی میخواهید یا گروهی؛ اگر فرانشیز را درست انتخاب کنید، هم آرامش روانی خواهی داشت، هم مدیریت بهتری بر هزینهها خواهید داشت.
